W trakcie pierwszych 30 dni, klient może łatwo zrezygnować z takiej polisy. Warto jednak pomyśleć o opłacaniu podstawowej ochrony przez cały rok, gdyż nie jest ona szczególnie kosztowna.

Roczny koszt ubezpieczenia murów zaczyna się już od 100-200 zł

Osoby poszukujące ubezpieczenia mieszkaniowego przed wyjazdem na wakacje, mogą być zdziwione rozbieżnością składek pomiędzy ofertami poszczególnych ubezpieczycieli. Znaczące różnice cenowe dotyczą również składek w ramach tej samej firmy ubezpieczeniowej. Jak tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl wspomniana sytuacja wynika z faktu, że ubezpieczyciele oferują różne zakresy ochrony.

Podstawowym elementem każdej polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie murów przed skutkami pożaru, wybuchu, uderzenia pioruna, bardzo porywistego wiatru i podobnych zdarzeń. Ponadto można wykupić ochronę stałych elementów mieszkania (m.in. drzwi, okien, kaloryferów, armatury sanitarnej) oraz ruchomości domowych (np. mebli i sprzętu AGD/RTV). Taka dodatkowa ochrona oprócz zdarzeń dotyczących murów (np. pożaru lub wybuchu), czasem obejmuje także zniszczenia związane np. z kradzieżą, włamaniem i wandalizmem. Dodatkowym elementem pakietów mieszkaniowych, bywa również ubezpieczenie assistance zapewniające pomoc w razie awarii oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela. Ta druga polisa przyda się na przykład po zalaniu mieszkania należącego do sąsiada.

Wpływ rozszerzenia ochrony na koszt polisy mieszkaniowej, można przeanalizować na podstawie następującego przykładu.

Przykład: ubezpieczany lokal (57 mkw.) jest własnościowy i znajduje się na terenie warszawskiej dzielnicy Praga-Południe. Budowa mieszkania zakończyła się w 2008 roku (od tej pory nie wystąpiły znaczące szkody). W lokalu ubezpieczanym po raz pierwszy, mieszkają łącznie trzy osoby (niepalący rodzice i jedno niepełnoletnie dziecko). Mieszkanie znajduje się na czwartym piętrze siedmiopiętrowego budynku. Nie jest ono wynajmowane lub wykorzystywane w ramach działalności gospodarczej. Mieszkanie posiada drzwi antywłamaniowe z atestowanym zamkiem. Ochrona ubezpieczeniowa (bez skutków włamania, kradzieży i wandalizmu) będzie obejmować: niepalne mury (suma ubezpieczenia: 300 tys. zł), elementy stałe (suma ubezpieczenia: 60 tys. zł) oraz ruchomości domowe (suma ubezpieczenia: 20 tys. zł). Składka ubezpieczeniowa za roczną ochronę od 1 sierpnia 2017 roku, zostanie zapłacona przez Internet w jednej racie. Klient nie korzysta z dodatkowych zniżek i rabatów (m.in. za kontynuację ochrony).

Przykładowe roczne składki ubezpieczeń, obliczone na podstawie powyższych założeń wynoszą:

AXA Ubezpieczenia - 151 zł (ubezpieczenie murów: 74 zł)
Link4 - 176 zł (ubezpieczenie murów i elementów stałych: 151 zł)
PZU - 398 zł (ubezpieczenie murów: 164 zł)
Warta - 340 zł (ubezpieczenie murów i elementów stałych: 252 zł)

Samo ubezpieczenie murów mieszkania o typowej wartości (200-300 tys. zł), nie generuje dużych kosztów. - Znaczny wzrost składki wiąże się z ochroną dotyczącą elementów stałych oraz ruchomości domowych. Gdyby właściciel przykładowego mieszkania dodatkowo objął elementy stałe oraz ruchomości ochroną przed kradzieżą, wandalizmem i włamaniem, a także dokupił OC w życiu prywatnym, to koszt analizowanych ubezpieczeń mógłby wzrosnąć np. o 50-60 proc. - tłumaczy ekspert portalu RynekPierwotny.pl.

Warto zwrócić uwagę na liczne "haczyki” pojawiające w umowach…

Trzeba zdawać sobie sprawę, że różnice w składkach polis mieszkaniowych, wynikają przede wszystkim z zakresu ochrony. Przykładem może być ochrona przed zalaniem wynikającym z nieumyślnego pozostawienia otwartego kranu. Najtańsze polisy mieszkaniowe zapewnią likwidację skutków takiego zalania tylko wtedy, gdy kranu nie zamknięto podczas udokumentowanej przerwy w dostawie wody.

Oprócz kwestii związanych z zalaniem mieszkania, warto również zwrócić uwagę na aspekty dotyczące:

- ochrony przedmiotów pozostawionych na balkonie albo w garażu
- możliwego wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za pęknięcie przewodów doprowadzających wodę do sprzętu AGD
- franszyzy integralnej, czyli maksymalnej wartości drobnej szkody, za którą odpowiedzialności nie ponosi ubezpieczyciel
- odpowiedzialności ubezpieczyciela za dodatkowe szkody związane z akcją ratunkową (np. gaszeniem pożaru)
- wymagań związanych z atestem dla drzwi antywłamaniowych

Osoby posiadające firmę zarejestrowaną w lokalu lub domu muszą pamiętać, że prywatna polisa mieszkaniowa nie uwzględnia zniszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Miesięczny okres odstąpienia dotyczy nie tylko zakupu polis online

Powyższy przykład dotyczący kosztów ubezpieczenia warszawskiego lokalu, uwzględnia zakup polisy mieszkaniowej przez Internet. Warto zdawać sobie sprawę, że osoby zdalnie nabywające ubezpieczenie niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową, mogą przez pierwsze 30 dni odstąpić od umowy i otrzymać zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony (patrz artykuł 40 ustawy o prawach konsumenta).

Podobne uprawnienie posiadają klienci kupujący polisę mieszkaniową w tradycyjny sposób (np. poprzez stacjonarnego agenta). W takiej sytuacji, konsument może odstąpić od umowy ubezpieczenia i otrzymać zwrot składki przez pierwsze 30 dni, o ile planowany okres ochrony przekraczał 6 miesięcy (patrz artykuł 812 kodeksu cywilnego - KC). W przypadku polis mieszkaniowych, mamy do czynienia z okresem trwania umowy wynoszącym przynajmniej jeden rok. Tak więc konsumenci mogą korzystać z miesięcznego terminu odstąpienia określonego przez art. 812 KC.

Osoby rozwiązujące umowę (np. po powrocie z wakacji), powinny jednak zastanowić się, czy utrzymanie ochrony przez kolejne miesiące nie jest dobrym rozwiązaniem.